أمريكا اللاتينية: صوت أكسيون أعلى من الكلمات 
بقلم: ماريا أوتيرو 

شروح للصور فروع محلية لبانكوسول فى لاياز (بوليفيا) فى الوسط. مكتب استعلامات فرع حى جاريتا. وفى الخلفية يوجد ملصق يقول » علي أن أسدد دفعة كل يوم اثنين «. على اليسار عملاء داخل فرع حى ألتو. أقصى اليمين مدخل الفرع. عمال يقطعون الأخشاب فى مصنع لنشر الأخشاب فى بوليفيا وقد أخذ صاحبه ستة قروض من بانكوسول فى عام واحد ليشترى ماكينات ويستأجر المزيد من العمال. 

بائعة فاكهة وخضر فى حى ألتو فى لاباز. وقد أخذت ثمانية قروض من بانكوسول على مدى أربع سنوات والقرض الأخير كان 50 ضعف القرض الأول. 

قصة بانكوسول، أول بنك خاص تجاري لتمويل المشروعات الصغيرة 

أكسيون انترناشيونال هي منظمة خاصى لا تسعى للربح، ومقرها الولايات المتحدة، وتقوم حاليا بتوفير المعونة الفنية لشبكة من المؤسسات في ثلاث عشرة بلدا في أمريكا اللاتينية، وست مدن في الولايات المتحدة. 

وشبكتها التي تتكون من ثمانية عشر منظمة مستقلة في أمريكا اللاتينية قدمت قروضا بأكثر من مليار دولار للمشروعات الصغيرة في السنوات الخمس الأخيرة، يبلغ متوسط القرض منها أقل من 500 دولار. وقد بدأ ثلاث من أكثر المؤسسات تقدما في شبكة اكسيون برامجها كمنظمات لا تسعى للربح، ثم تحولت في السنوات الخمس الماضية إلى مؤسسات مالية منظمة، وباتت جزءا من النظام المالي في بلدانها، ولكنها تتخصص في خدمة قطاع المشروعات الصغيرة. وأحد أكثر هذه المؤسسات نجاحا هو »بانكوسول« في بوليفيا. 

مجموعات التضامن 

انبثق بانكو سوليداريو، أو بانكوسول، من مشروع مشترك لا يسعى للربح أنشئ في 1986 بواسطة أعضاء بارزين في مجتمع الأعمال البوليفي ومؤسسة أكسيون الدولية، وقد جلب الآخرون معهم القيادة وبذرة رأس المال، بينما وفر الأولون التكنولوجيا والمنهجية. وأطلق على البرنامج اسم »بروديم« وكان يوفر الائتمان والتدريب ليوسع فرص العما أمام الفقراء المدقعين، الذين يعملون لحسابهم الخاص، وليشجع الاستثمار في الأعمال الصغيرة، ويزيد الدخل الذي يولده هذا القطاع. وقد استخدم »بروديم« أسلوب إقراض المجموعات المنتمية إلى »مدموعات التضامن«، وبدأ في عمل قروض صغيرة لرأسمال التشغيل. 

وفي السنوات الخمس الأولى من عمله، قام بروديم بتمويل قروض لأكثر من 13300 من أصحاب المشروعات الصغيرة، 77 في المائة منهم من النساء، وقام بصرف 27 مليون دولار في قروض يبلغ متوسطها 273 دولارا. واستمر معدل عدم السداد قريبا من الصفر خلال تلك الفترة. ففي فترة خمس سنوات لم يستطع بروديم إلا استرداد 2000 دولار فقط من مبلغ 27 مليون دولار التي أقرضها. 

وقد ساهمت عوامل كثيرة في نجاح بروديم. وكان أهمها، هو التزام المنظمة بالنوعية الجيدة، بما في ذلك السداد بنسبة مائة في المائة، والاستثمار في تدريب الموظفين، ونظام معلومات قوى للإدارة. وبنهاية 1991 كان لدى بروديم حافظة أوراق تبلغ قيمتها4 ملايين دولار. وقد أدركت أنها رغم نجاحها لم تصل إلا لنسبة صغيرة من السوق الذي يحتاج لخدماتها. 

والطلب الهائل، بالإضافة إلى رغبة بروديم في توفير خدمات الادخار للمقترضين، وفي الدخول إلى أسواق رأس المال للحصول على أموال، حرك قيادة بروديم نحو تحويل هذه المؤسسة، التي لا تسعى للربح، إلى بنك تجاري خاص، يتخصص في التمويل الصغير - الأول في العالم. 

وقد احتاج الانتقال إلى عامين من العمل المتواصل الذي بدأ في 1989. وقد شملت العملية جمع رأس المال المدفوع الذي يتطلبه القانون البوليفي قبل أن يعطي الترخيص للبنك، وتصميم الهيكل المالي للبنك، إلى جانب استهداف الربح، وتدريب الموظفين، وتنفيذ اشتراطات هيئة الإشراف البوليفية على البنوك. 

وقد فتح بانكوسول أبوابه في 1992، وحول بروديم إليه حافظة أوراقه البالغة 4 ملايين دولار في مقابل أسهم، مما جعل بروديم أكبر حملة الأسهم في البنك المنشأ حديثا. ومن بين حملة الأسهم الآخرين أكسيون، وكالميدو من كندا، الذي كان مفيدا جدا في إنشاء البنك، وفونديس من سويسرا، و ICC وهو الذراع الخاص لبنك التنمية فيما بين الأمريكتين. 

صغير ومربح 

بعد أربع سنوات من بداية عمله، يقوم بانكوسول الآن بخدمة 70 ألف عميل تقريبا من خلال 29 مكتبا. وهؤلاء العملاء يشكلون 40 في المائة من كل عملاء البنوك في النظام المصرفي البوليفي. والمثير للدهشة أنه بينما تظل خسائر القروض لدى بانكوسول منخفضة، وأنه سجل في عام 1994 أعلى عائد على الأصول في النظام المصرفي البوليفي، فإن عملاءه - وهم من ذوي الدخل المحدود جدا من سكان البلاد الأصليين، وأغلبهم من النساء، اللاتي يحتجن إلى قروض صغيرة جدا - لاتعتبرهم البنوك الأخرى عملاء صالحين للتعامل معهم. وفي الوقت الحالي يقرض بانكوسول ما يقرب من 80 مليون دولار في السنة، في قروض قصيرة الأجل، يبلغ متوسطها أقل من 600 دولار، يمول ربعها تقريبا من ودائع الادخار. وهو يعتزم الاستمرار في توسيع أعماله في بوليفيا، وأن يزيد من حشد المدخرات، وأن يؤكد وجوده كبنك يسعى للربح، ويخدم أناسا لم تتح لهم من قبل هذه الخدمات. 

ويساعد نداح بانكوسول على إعادة تشكيل النظام المالي في بوليفيا. ففي 1994 أنشأت الهيئة المشرفة علء البنوك نوعا جديدا من المؤسسات المالية المنظمة، لتمكين المنظمات الأخرى القوية ماليا، والتي لا تسعى للربح، من أن تصبح منظمة، وبالتالي توسع من إتاحة الخدمات المالية لهذا القطاع. والمؤسسات في البلدان الأخرى أيضا تتعلم من تجربة بانكوسول، وتطوعها تبعا لظروفها الخاصة. فبنك الفقراء في كينيا واكسيون كوميونيتاريا في بيرو، وجنسيس في جواتيمالا على سبيل المثال، تتبع مثال بانكوسول، وتخطط لأن تصبح في العامين القادمين مؤسسات مالية منظمة متخصصة في التمويل الصغير. 
